保障性保险的八大要素

在保障性保险过程中，由于保险合同的复杂性，大部分客户都不会完整的阅读完整个产品条款，而销售人员也没有进行准确解读，使得保险产品一直饱受诟病。到底我们在购买保险的过程中，合同中有哪些条款内容是需要我们着重来注意的，以下八个要素可以简单概括。

1、保险责任。

保险责任是指人身保险金给付的责任。保险责任可以说是整份保险最为核心的内容，它明确的规定了保险赔偿的依据和范围。通过保险责任，客户可以清楚的了解这份保单的具体内容，在发生何种风险时可以获得赔偿，从而选择适合自己的产品。

2、免赔责任。

顾名思义，与保险责任相对应，说明哪些情况不属于赔偿之列。对于客户来说，这个也是非常重要的，也是最容易产生争议的部分，必须要明确注意。

3、保险期间。

任何一份合同都有他的有效时间，保险合同自然也不例外。所以客户必须要清楚的知道自己购买的保险产品的保障时间是多少，一旦在保障时间范围外，哪怕是发生合同规定的保险责任，也是不能得到赔偿的。

4、犹豫期或冷静期。

国内的保险一般给客户10天的犹豫期（香港保险是21天的冷静期），在这段时间之内，客户可以再次相信了解保险条款等相关内容，看是否满足自己的需求，如果有任何问题，客户是可以选择全额退保，不会有任何的损失。但是一旦超过这个时间再去退保，只能按照现金价值进行退回。因此，一定要合理的利用好犹豫期的时间，避免产生不必要的损失。

5、观察期或者等待期。

观察期一般是适用于疾病类保险，是用于保险公司防范客户带病投保的一种设置。市场上普遍的几种观察期是90天、180天、360天。对于保险公司来说，设置较长的观察期可以有效降低赔付的风险；对于客户来说，观察期越短，不能赔付的风险就会越低。

6、宽限期。

宽限期是针对于客户缴纳续期保费时给到客户的缓冲时间，一般是60天。客户到了需要缴纳续期保费的时间，保险公司提供60天的缓冲期给客户，客户只要在60天之内缴纳保费，对于保单利益没有任何的影响，也不需要支付任何额外的费用，如果一旦超过60天没有缴纳保费，保单就会进入暂时的中止状态。如果在这段时间发生保险风险，保险公司是不承担赔偿责任的。

7、复效期。

从续期保费应缴日开始后的两年时间，称为保险的复效期。在保险复效期之内，客户可以选择申请保单复效，但是保险公司有权利进行重新审核，且在复效之后需要重新计算保险的观察期，且客户需要支付从保单应缴日至复效之内的利息。如果超过两年时间，客户没有选择复效，那合同将进入终止期，客户无法再复效合同，只能申请退保，按照现金价值来退回。

8、现金价值。

现金价值可以理解为储蓄类保险所具有的价值。主要应用于客户进行保单贷款、退保等。

保单的现金价值 = 投保人已缴纳的保费 - 保险公司的保单管理和销售费用 - 保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费 + 剩余保费所生利息

因为保单前期有较多的费用支出，加上短期之内的利息收益较低，因此如果在较早的时间进行退保，客户是要产生较大损失的。所以，投保需要谨慎，退保更需要谨慎。

八个简单的名词，虽然不能完全涵盖整个保险合同的内容，但足以帮助我们理解保险合同的精髓。对于已经**或者有意向**保险的客户来说，清楚了解这八大要素，这样才可以选择到适合自己的保险产品，避免不必要的保险纠纷。